ВЗЯТЬ ИПОТЕКУ
Опубликовано: 02.09.2018
ОПАСНЫЕ ПОСРЕДНИКИ
В России посреднические услуги приобрели популярность относительно недавно, но уже за несколько последних лет число кредитных брокеров стремительно выросло. Что же это за специалисты, чем они могут помочь компании, какова стоимость услуг таких посредников, и как не попасть в капкан "серых" и "черных" брокеров.
ВСЯ ПРАВДА ОБ ИПОТЕКЕ / Стоит ли брать ипотеку / Квартира-студия 25 кв.м
Далеко не всегда компания может привлечь инвестиции на расширение, модернизацию бизнеса, реализацию идей и бизнес-планов. Потребности и размер требуемых вложений могут меняться в зависимости от этапа развития предприятия. Самым простым и удобным способом получения финансирования для малого и среднего бизнеса являются банковские кредитные программы. Во многих финансовых организациях операции по размещению денежных средств в форме кредитов для бизнеса служат основным источником процентного дохода. Разрабатывая программы, банки ставят основной задачей предложение финансирования для компаний-заемщиков при соблюдении минимально приемлемого уровня риска для кредитной организации.
Как правильно брать ипотечный кредит
В отличие от России в большинстве стран Запада кредитный брокеридж является высокоразвитым сегментом финансового рынка. Он обеспечивает банкам дополнительный канал для реализации кредитных продуктов и позволяет сделать получение кредита максимально комфортным и выгодным для заемщика.
Выгоды обращения к финансовым посредникам при получении кредита очевидны. Честные брокеры могут не просто предложить консультацию, но и подобрать оптимальную программу кредитования для бизнеса с полным сопровождением сделки. Несмотря на бурный рост брокериджа, найти компанию, способную провести качественное сопровождение заемщика, достаточно сложно. Препятствует этому наличие значительной доли рынка "серых" и "черных" брокеров, деятельность которых направлена на получение финансирования незаконными способами. Как правило, именно к ним обращаются заемщики, которые изначально не собираются отдавать кредит.
Кто такие?
В деятельности брокера отсутствуют риски, наличие которых характерно для кредитора. Он является посредником между банком и заемщиком, консультантом, участвующим в процессе поиска, подбора и оформления кредитного договора с целью получения финансирования. Брокер обладает особым статусом, поскольку может одновременно действовать как в интересах банка, так и в интересах заемщика. Как правило, такой специалист официально сотрудничает с несколькими финансовыми организациями и выполняет консультационные функции, оказывает помощь клиенту в выборе наиболее подходящей программы кредитования, оформлении необходимых документов.
Кредитные брокеры могут специализироваться на различных сегментах бизнеса, отраслевых сделках, предлагая услуги по поиску финансирования для частных лиц, малого и среднего бизнеса, крупных корпораций. За свои услуги они, как правило, взимают плату с компании-заемщика в фиксированном размере или в сумме процента от полученного кредита. Банки заинтересованы в привлечении кредитных брокеров, так как им выгодны низкие затраты на выплаты агентских вознаграждений вместо немалых расходов на содержание и организацию работы банковских отделений.
Государственное регулирование деятельности кредитных брокеров в настоящее время на законодательном уровне отсутствует. Частной инициативой стало объединение профессионалов рынка брокериджа в Национальную ассоциацию кредитных брокеров и финансовых консультантов (сокращенное наименование АКБР). Ассоциация была создана в 2006 г. и действует в целях развития цивилизованного рынка финансового посредничества. Совместно с Ассоциацией региональных банков АКБР проводит обучение и выдает сертификаты брокерам, прошедшим профессиональные курсы. Однако в современной действительности целевой сегмент кредитных брокеров достаточно специфичен.
К посредникам чаще обращаются те клиенты, которые получили отказ в нескольких банках, обладают плохой кредитной историей либо намеренно пытаются обмануть финансовое учреждение. Важно понимать, что сотрудничество с брокером в преступных целях может повлечь за собой большие неприятности для компании и объяснения с правоохранительными органами.
Чем и кому помогут?
Ценность кредитных брокеров заключается в том, что они хорошо знакомы с работой банков. Такие специалисты обладают полной информацией о специфических особенностях предложений десятков кредитных учреждений, на поиск которой компании-заемщику потребовалось бы потратить достаточно много времени.
Обращение к кредитному брокеру позволит:
1) максимально быстро подобрать оптимальную программу кредитования. С учетом требований и возможностей заемщика брокер сможет определить, в каком банке скорее всего будет отказ, а также какая финансовая организация предложит самые выгодные условия финансирования;
2) получить консультацию в области правового анализа условий кредитного договора. Брокер укажет на возможные юридические риски, возникающие при выборе кредитной программы, а также подскажет способы их минимизировать.
3) корректно оформить кредитную заявку. Кредитный брокер обладает информацией обо всех требованиях, предъявляемых банками к пакету документов при получении кредита. Правильно оформленная заявка значительно увеличивает шансы ее одобрения;
4) рассчитать кредитную нагрузку, а также минимизировать дополнительные расходы. Как правило, кредитование сопровождается не только ежемесячными процентными выплатами, но и различными комиссионными вознаграждениями. Профессиональным брокерам со стороны кредитных организаций могут быть предоставлены скидки, поэтому кредитные продукты банков-партнеров могут оказаться дешевле при оформлении у посредника.
Существенный опыт в области кредитования позволяет посреднику определить наиболее привлекательные условия привлечения денежных средств, погашения, размера и сроков платежей. Кредитные брокеры, бизнес которых основан на честных взаимоотношениях с контрагентами, предъявляют к заемщикам схожие требования, что и банки: срок осуществления деятельности компании, устойчивое финансовое положение, качественная отчетность, наличие ликвидного залога, отсутствие задолженности перед бюджетом.
Понятно, что для бизнеса перспективного и прозрачного обращение за кредитом в банк напрямую, скорее всего, в любом случае увенчается успехом. Однако аналогичный кредит может оказаться дешевле при обращении к посреднику. Брокеры могут предложить клиенту пониженную ставку, в случае если являются участниками партнерской программы банка. Поэтому при обращении к такому посреднику нужно выяснить, является ли он банковским агентом. Если это так, то его услуги могут оказаться и вовсе бесплатными для компании, поскольку его доход складывается в том числе из агентских платежей.
На практике услуги кредитного брокера оплачивает, как правило, заемщик. Сумма его комиссии может включать в себя фиксированную плату за организацию подбора кредитного предложения, а также помощь в оформлении документов. Кроме того, посредник может получать определенный процент от суммы одобренного заемщику и полученного кредита. В среднем стоимость консультации по подбору оптимальной банковской программы в Москве составляет 5000 - 10 000 руб. Брокерский процент варьируется от 1 до 10 и зависит от таких параметров, как вид кредита, его размер, структура обеспечения, состояние кредитной истории. Договором может быть установлен минимальный пороге комиссионного вознаграждения кредитного брокера. В работе посредников сформировалась закономерность: чем ниже вероятность получения кредита заемщиком, тем выше стоимость услуг брокера. В большинстве случаев клиент оплачивает услуги посредника после получения положительного решения о выдаче кредита. Иногда компании нужно быть готовой, что брокер потребует предоплату. В случае если подобрать оптимальное предложение не удается, брокер вернет ее сумму в полном размере.
Чем опасны черные и серые брокеры?
Отсутствие регулирования, единых стандартов на рынке кредитных брокеров, посредников и консультантов способствует распространению мошеннических организаций, так называемых "черных" и "серых" брокеров. "Серые" брокеры не нарушают закон, но обращение в подобные компании может повлечь значительные переплаты по кредитам. Наиболее высоки риски при обращении к "черным" брокерам. Они нигде не зарегистрированы, не платят налогов и могут намеренно ввести заемщика в заблуждение. Предоставляя свои услуги, "черные" брокеры идут на нарушение закона: изготавливают фальшивые документы, используют документы третьих лиц, подкупают сотрудников банка.
Рынок черного брокериджа испытывает значительный бум в периоды кризиса ликвидности в банковской системе. В такие моменты бизнес испытывает сложности с получением финансирования, что еще более усугубляется наличием просроченной задолженности и высокими процентными ставками. Однако, обращаясь к недобросовестным участникам рынка, заемщик должен понимать, что кредитная программа, которую предложит "черный" брокер, не будет оптимальной. Скорее всего, она будет наиболее невыгодной и дорогой. Комиссия, которую взимает с клиента "черный" брокер, порой может достигать 20 - 25 процентов от суммы кредита, поскольку в процессе выдачи кредита посредник может прибегать к подкупу банковских служащих. Если такие действия в дальнейшем будут выявлены, за мошенничество компании придется отвечать по закону. Кроме того, важно осознавать опасность того, что "черный" брокер, получив комиссионное вознаграждение, может в любой момент исчезнуть или быть пойманным службой безопасности банка совместно с правоохранительными органами. Обращение к такому посреднику может испортить кредитную историю компании, после чего получение кредита в любом банке будет затруднено.
Как же отличить честных финансовых посредников от мошенников? Во-первых, "белый" брокер никогда не может быть уверенным в одобрении кредита по заявке. Поэтому если посредник гарантирует 100-процентный результат, то он по определению не может быть честным участником рынка. Во-вторых, кредитный брокер - это зарегистрированное юридическое лицо. Проверить информацию о посреднической компании можно на сайте Федеральной Налоговой Службы по ссылке http://egrul.nalog.ru. Особое внимание следует обратить на дату постановки на учет в налоговом органе, она позволит понять, не является ли брокер фирмой-однодневкой, а также поможет оценить масштабы опыта работы на рынке. В-третьих, крупные брокеры имеют офис, городской телефон, а также сайт. Если же ничего этого нет, это должно натолкнуть на мысль о незаконности работы посредника. И еще несколько советов. Нелишним будет почитать отзывы о нем в рейтингах финансовых посредников, поискать в Интернете реальные истории обращения к этому брокеру. Стоит проверить наличие документально подтвержденных взаимоотношений кредитного брокера с ведущими игроками банковского рынка, совместных кредитных программ. Профессиональные посредники объединяются в отраслевые сообщества, и будет плюсом, если брокер входит в такую организацию. И еще: услуги "серых" и "черных" брокеров значительно дороже. Высокий процент комиссионных от суммы кредита свидетельствует об использовании незаконных механизмов его получения.